房互网真相：OMO如何提升金融服务效率(如何构建中小企业征信系统,关键词优化)

现在的小微企业，想找到快捷便宜的资金太难了。

虽然在过去十多年里，中国政府在发展普惠金融方面做出了诸多探索：央行和银监会一直积极支持商业银行包括城乡中小银行为小微和涉农企业服务，政策性银行尤其是农业发展银行也在这方面做了各种尝试；此外，各地还建立了上万家小额信贷公司。近年来，为了缓解中小企业“融资难、融资贵”的问题，监管部门又推出了“三个不低于”和整治银行收费等政策措施。

北京大学数字金融研究中心课题组受中国人民银行国际司委托的研究成果表明，上述举措对于改善中小微企业的融资环境起到了一定的作用，但它们有一个根本性的缺陷，就是没有完全遵循“商业可持续的原则”。

如何更高效的为小微企业服务？金融监管层一直在思考如何引导金融科技服务普惠金融。中国互联网金融协会会长李东荣认为，金融科技有助于解决“普”、“惠”、服务质量以及商业可持续的问题。

以金融科技企业房互网为例，通过基于AI和大数据技术的金融OMO模式，为中小微企业解决了融资时的高成本与低效率等问题。

“小微企业金融服务是个非常巨大的难题。房互网经过两年的时间，服务了上万家的小微企业，累计的融资金额超过了两百亿，提高了十倍的效率，之前在银行一个月甚至一个半月获得的贷款，在房互网可以平均不到七天、最快48小时完成，平均年化利率在10%左右。”房互网联席CEO侯宇翔表示，依托科技创新，房互网率先将OMO模式（online-merge-offline）引入个人不动产融资领域，以AI、大数据、区块链等为底层技术，将线上线下全面融合，极大提升了社会金融资源的匹配效率。

智能金融

互联网金融在国内已经有近二十年的历史。虽然中国银行业早在上世纪90年代末已开始探索网上银行业务，但传统金融以外的互联网金融业务始于支付宝开始运行的2004年，2005年宜信成立，2007年拍拍贷开办业务。北京大学数字金融研究中心认为，直到2013 年余额宝上线，数字金融才真正开启了一个高速发展的阶段。

近二十年的互联网金融、Fintech再到AIFintech发展犹如量子跃迁——量子力学中指从一个量子状态到另一个量子状态的变化过程。由于这两个状态能量不同，跃迁时伴随有能量的放出或吸收，在很多情况下这是以发射或吸收一个光子的方式来实现。

技术的进步犹如能量的放出或吸收。在互联网金融时代，按照人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，主要包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态。

中国互联网金融协会会长李东荣认为，中国的金融业经历了从最初的金融电子化到后来的金融数字化，今天正在逐渐地进入金融数字化和金融智能化的阶段。金融科技给中国的金融带来了很多活力，提高了我们的服务质量和效率。

市场前沿人士认为，人工智能通过“数据+算力+算法+场景”深入到金融领域的决策，并推动智能金融发展，智能金融以ABCDE为代表，即人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）及物联网（Internet of Everything）五项技术。

清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵表示，“互联网金融或者是金融科技公司，无论用什么样的工具都不会改变金融本质，改变的只是金融实施信息搜集、分析风险、定价时候的工具，而不改变由于支付和资产的时间到位，投资和把钱送出去以后，回报的到期，这一段时间当中的风险，和这一段时间风险的定价，这个最基本的问题是不会改变的。运用很好的、最先进的信息科学技术，来提升传统金融业的服务效率，来围绕着它做更多的细分市场服务，这个是我们未来的方向。”

吴晓灵的说法或可一定程度上表达了监管层对于金融科技的思考。相对于移动互联网技术，人工智能将深入到金融的核心价值环节，即风险定价，其意义在于，真正实现‘以人为中心’的商业运营模式。

"中小微企业信息高度不对称，经营不稳定性较强，规模小，抗风险能力弱，一旦难以从传统金融机构获得较低利率贷款，将被迫转向年化30%以上的其他融资渠道，这是不合理的，因为这些融资机构很难为中小微企业进行风险定价。”侯宇翔称，利用金融科技，房互网可以在没有损失任何风控的前提下，把这部分借款人风险定价，并标准化，根据不同借款人的资质，提供从年化八点多到十几的贷款。

目前房互网专注房屋抵押贷款服务，虽成立仅两年多，已成长为国内最大的个人不动产融资服务商。在今年金博会上，来自北京的王先生在房互网的展台前体验了一次基于AI及区块链技术的“2028年融资服务”。

在智能终端前“刷脸”授权后，房互网的智能AI系统在几秒内调取出了数据：王先生在北京朝阳区五环内拥有一套80平米的两居室，目前市场评估价为800万；根据王先生的历史信用值，房互网可提供为期3年的560万的融资额度，资金成本为年利率7%；如果王先生接受融资方案，AI管家一个小时内就能为他完成线上融资流程。

提升效率

针对小微企业主融资难、融资贵的问题，此前多家银行曾推出“以房融资”产品——房抵经营贷，符合准入条件的借款人，可将其本人或直系亲属名下的房产以抵押的方式向银行申请综合授信，授信额度可循环使用。甚至近年有银行对房抵经营贷进行全面优化，通过延长贷款期限，增加还款方式等形式，为客户提供了更加优异的融资服务。

然而，对于小企业主、私营业主及个体工商户而言，银行贷款手续繁琐、审批流程较长，很难及时获得贷款。

当下中国的经济，已不再是供应短缺，而是过剩经济，如何在存量中提高效率是目前急需解决的核心问题。数据显示，此前中小微企业主通过银行一个月甚至一个半月获得的贷款，在房互网可以平均不到七天、最快48小时完成，平均融资成本降低70%；房互网有效解决中小微企业“融资周期长、过程繁琐、利率高、到账慢”的痛点，为其打造出一个安全、高效、及时的融资供给站。

为了让“普”、“惠”践行至更大范围，房互网业务目前已覆盖至北京、上海、广州、深圳、南京、武汉、苏州、成都、厦门、天津10大城市。据房互网联席CEO侯宇翔透露，年房互网将快速进驻更多二三线城市。

企业创新，技术本身不是目的，而是提高效率的手段，效率最终会反映在财务指标上，截至目前，房互网累计服务中小微企业主超万人，合作经纪人超过五万，合作金融机构超过30家，逾期45天以上的坏账率为0。

"在金融科技里面，中国有相当大的创新性，中国发展出一些和西方不同的方式，而且做的非常成功，成为西方羡慕的对象，中国在信贷以外的电商，小额消费信贷、供应链金融都做了很多的一个创新，变得更有效率。”中国科学院院士、图灵奖获得者姚期智近日在第二届中国金融科技创新大会上表示，与美国相比，中国金融科技发展面临的核心问题在于风控，如何建立能够产生一个很好的协同性的信任的系统。

虽然目前中国已经基本建成了以央行征信中心为运营主体的全国统一的个人和企业征信体系,但这套体系主要服务传统金融机构，对数字普惠金融的服务严重不足，主要体现在：对低收入个人和小微企业覆盖不够；未能纳入新型和小微金融机构的普惠金融服务的信用信息；运营效率和产品丰富度有待提高等。这些征信体系的缺陷都极大地制约了金融边界的扩大和金融创新的发展。

1月4日，中国人民银行官网发布“关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示”， 称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。“信联”的成立，将进一步规范数字金融业务，并扩大数字金融服务的规模。

而对于房互网而言，由于其借款人都持有不动产，大都被央行征信中心数据所覆盖，而“信联”的成立，将有望扩大房互网的覆盖区域。

"智能金融有三大不同，第一是零距离。智能金融的发展应当达成零距离的状态；第二是大公平。从过去的小公平、某些方面的公平形成一种大公平的格局；第三是低成本。智能金融的发展不仅能降低运营成本，更重要的是降低风险成本。一旦成本降低，必然会反馈在银行的服务价格上。”中国银行原行长李礼辉在《与AI共进,智胜未来——智能金融联合报告》中表示，一旦整个社会因为智能金融的发展进入低成本状态，金融就能更加普及。

1 月 19 日，房互网宣布与唯链（VeChain）合作，借助于唯链提供的区块链解决方案，房互网将可以更加便捷、精准完成其所需的用户画像，从而以低成本、高效率的运营模式将用户数据递交给银行、公证处等有关协作单位，最终极大地增强了房互网现有数字化征信采集系统的精准度和数据可靠性。

"本次合作将大幅度的缩减客户上传相关文件以及金融机构审核该类文件并发放贷款所用的时间以及人力资源，使数字化征信采集系统运行更为精准、安全，更适用于中国的小微企业。”侯宇翔称。

这是国内区块链前沿技术首个在个人不动产融资服务领域的成功案例。

"将各类环境数据、商品信息、物流信息等重要数据记录在唯链上，通过区块链技术的特性来保证链上数据的不可篡改；并通过NFC芯片、二维码等形式的载体把区块链上的数字ID和实际商品建立物理连接关系，从而为客户提供各类创新服务。”唯链COO冯艺凯向记者表示，双方还将在AI和大数据方面进行探索，最终将建立金融科技新生态。

创新不止

"市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新！”央行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中表示，要想领先于竞争对手就必须不停创新。但是，创新是艰难的，无论制度创新还是技术创新，都是一个循序的过程。创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。

以房互网为例，通过科技赋能，将原本重线下、分散且非标的个人不动产融资业务向线上标准化转换，构建出全新的金融服务模式，成为国内探索金融OMO模式的先行者。目前，房互网正在加速对AI、区块链等新技术的应用探索，未来通过AI赋能，用户可授权智能终端自动收录个人信息，线上实时对其资信、资产进行评估；不仅提供去中心化、全自动化的服务，并能实现极高的金融资源匹配效果。

年可谓是互联网金融行业“合规规范年”，各类重磅监管文件密集出台，已出台支付、网贷、资管等多领域监管政策，渐趋完善的监管系统正在建立，未来市场将会涌现更多创新技术和创新业务，市场竞争也将更为激烈。

据毕马威估算，2020年中国的个人不动产融资市场规模将达到20万亿以上,包括房互网在内的市场参与者面临着一个竞争激烈但广阔的市场。

"今年将是行业的快速发展年。从公司目前发展情况来看，市场还有百倍尚待发掘的空间。此外，大数据和AI为代表的新技术的应用也将迎来突破。”侯宇翔表示，随着OMO进程加快，在可确定的将来，每个人都会拥有一个AI管家，当用户需要融资服务时，只需要一个“刷脸”的授权动作，AI机器人就能立刻通过授权，在区块链数字认证网络里实时核验用户的房产数据及动态评估值，经过AI智能系统评估，为用户匹配出最优的融资信用额度与定制融资方案，最终实现智能风险定价，真正做到金融服务的千人千面。