李麟：智慧银行——未来银行服务新模式(税务服务发展趋势,关键词优化)

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CFIC导读：

李麟博士在题为《智慧银行——未来银行服务新模式》的演讲中，深入剖析新常态下商业银行顺势而为、主动调整发展方向、构建智慧银行新服务的时代背景和发展脉络，并针对传统金融机构如何打造金融科技新模式提出建设性方案。

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年3月16日，“陆家嘴互联网金融＋沙龙”第四讲在上海中国金融信息中心成功举办，特邀“中国经济四十人论坛”特邀成员、北京大学管理学博士、浦发银行公司业务管理部总经理李麟博士作题为“智慧银行——未来银行服务新模式”的主旨演讲。“陆家嘴互联网金融+沙龙”由中国（上海）自由贸易试验区金融服务局、陆家嘴金融城发展局、中国金融信息中心、上海市互联网金融行业协会、陆家嘴互联网金融协会主办，国泰君安、资邦金服、翼勋金融、有鱼普惠为支持单位。

讲座现场

工商银行上海市分行副行长吕虹，花旗银行中国区副行长裴奕根，上海市银行同业公会秘书长赵海，浦东新区税务局副局长朱斌，观致汽车副总裁宁述勇，金砖国家开发银行办公室主任刘汉勇，光大银行上海分行副行长苗逢光，银联支付学院副院长虞月君，上海市环境能源交易所董事长林辉，上海银监局法规处处长马强，华为金融行业解决方案总监方泽宇，维品会金融总经理朱敬，有鱼金服副总裁胥凌燕，中国金融信息中心副总裁张凤明等500多位嘉宾与会。

嘉宾致辞：

上海市银行同业公会秘书长赵海

上海市银行同业公会秘书长赵海在致辞中讲到，全球已进入万物互联的时代，数字技术正深刻改变着当今社会。我国已制定了相关的发展蓝图，未来要建设网络强国、数字中国、智慧社会，要推动互联网和实体经济的深度融合，培育新动能。

对于银行业来说，所处的发展环境也在发生重大改变，需要去拥抱新的技术和数字经济的发展趋势。目前，我国的金融机构特别是银行业，已经从互联网经济学到了很多：首先，认识上有了“痛点思维”，从客户的需求出发，解决他们的痛点，成为业务发展的出发点；其次，有了创新迭代的意识，在互联网经济当中，更新迭代不是以年或月计，而是以日计，只有身处互联网一线的人才能深刻地感受到每天发生的变化；最后，在战略定位方面，学到了“独角兽”意识，如何在细分市场上发挥自己的独特优势，就是一个很大的启发。银行业已快速步入数字化的时代，很多银行在标准化的基础上进行了特色化的探索。

金融科技的赋能大大提升了银行的行业效率：在前端场景化，在获客方面互联网化，线下到线上、多维度地识别客户，风控大数据化，做到千人千面。在战略层面，银行业越来越重视基础设施的覆盖，为场景金融提供硬件支持；大力发展移动金融，完善数据平台建设，为场景金融提供软件保障；在业务层面，用开放的态度和外部开展合作，包括跟一些互联网经济领先的公司进行合作，这些都是可喜的发展和转变。

赵海指出，银行业与科技金融的融合在不断加深，在这个融合当中，银行机构也有必须要坚守的原则：服务实体经济的宗旨不能改变，风险管理的本质和合规的理念不能改变，财务审慎的原则不能改变，从业机构和从业人员的专业化素养不能改变，对于产品的投资适当性原则同样也要坚守。只有这样，银行业在发展的时候，才能行稳至远。依法合规，开拓创新，积极拥抱新的数字经济，推动新的金融科技发展，商业银行的明天会更加美好。

中国金融信息中心副总裁张凤明

中国金融信息中心副总裁张凤明在致辞中表示，陆家嘴是上海金融界产生思想、碰撞观点、交流经验的一个很好的平台，今天有幸邀请到众位领导嘉宾、新老朋友光临中国金融信息中心，聆听思想的盛宴、分享自己的观点，感到十分荣幸。

张凤明讲到，银行是和钱打交道的机构，从最开始的铜币、黄金、白银到纸币，再到现在的电子货币，货币的形态在不断的更新变化中，因此银行的形态也在不断的演化中。不知道在座各位家里还有存折的吗？可能很多人都找不到了，银行卡已成为主要的工具。现在，连银行卡都不用了，大家纷纷使用手机支付，银行卡都通过绑定转为了手机支付的支持载体，去银行的机会越来越少了。现在大家可以不带钱出门，但不能不带手机。

张凤明表示，做金融就是做风险、做信用、做杠杠，如何解决信息不对称成为关键环节。如何使用电脑+人脑，如何更精准地提炼信息，如何应对用户和市场的新需求，将是未来银行业发展的一个重要议题。今天，李麟博士将会带来他对银行业未来发展思考的很多精采观点，更多宝贵时间留给李麟博士，谢谢大家！

主讲嘉宾简介：

李麟博士

李麟，国内互联网金融研究领域的开拓者、先行者，“中国经济四十人论坛”特邀成员，北京大学管理学博士，目前担任浦发银行总行公司业务管理部总经理，2015届、届“上海领军金才”。

李麟博士主要研究领域为银行战略管理、互联网金融、信贷管理、风险管理。曾出版《企业价值评估与价值增长》、《移动金融：创建移动互联网时代新金融模式》、《互联网金融生态——基于生态视角的互联网金融模式创新》、《智慧银行—-未来银行服务新模式》等著作，以及《十字路口的资本主义》、《超级大循环：正在改变全球市场和投资策略的新经济力量》等译著。其中，他对于移动互联网时代新金融模式的研究获上海金融业改革发展优秀研究成果评选一等奖，他基于生态视角对互联网金融模式创新的研究获中国银行业发展研究优秀成果评选特等奖、上海金融业改革发展优秀研究成果一等奖。

以下为讲座摘编：

智慧银行的内涵与界定

今天演讲的主题是“智慧”银行而不是“智能”银行，原因是人工智能要更好的服务我们的客户，就离不开人类智能。“人工智能”加“人类智能”就是“智慧”。

中国互联网金融的发展走在了世界的前头。Fintech领域最大的挑战不是人骗人，而是技术骗技术。任何智能识别的体系，一旦被“不良技术系”关注就会失控。在金融监管领域，这种现象被定义为“技术欺诈”。最近一年多，政府出台了很多监管措施，一是加强调金融科技的金融属性，其次是加强对技术的约束。技术很重要，但技术并不是万能的。随着技术的不断发展，我国的金融业这一两年正在弥补自己在属性端和规制端的短板。未来，我国整个金融科技体系将会更加完善。

智慧银行的基础——金融科技

金融科技的出现降低了金融行业的准入门槛。银行的盈利模式从独享变成了共享。共享必须建立在降低交易成本和准入成本的基础上。这是一切互联网思维、互联网产品设计的基础。近期对新三板、独角兽企业和瞪羚企业的估值背后用的就是这个逻辑：看流量，看用户。企业分享得越多，企业越有价值。而传统的企业市场独占的越多，信息独占的越多，收入就会越多。

智慧银行的建立需要信息技术的革命。信息革命要发生，必须有共享制度的支持。共享单车、Uber、AirBnb等企业的产生都基于所有权和使用权的分离。这样才可以互换，才可以把闲置的资源拿出去。未来的社会是一个闲置资源互相交换的社会。Fintech技术使得这一切成为可能。未来的银行要与时俱进，也必须建立在这样一个基础上，通过闲置资源的互换，增加自己的效益和价值。Fintech的出现导致信息差异，产生利润流偏移。以前的企业靠现金流挣钱，ICT技术的出现后的企业出现了靠IPO之前股权挣钱的现象。

智慧银行的应用场景

银行系和互联网金融系，在场景应用上的展开主要是两个方向，一个是APP，一个是API；一个强调自服务，一个强调他服务，金融服务模块跟着场景走。中国制造2025和工业4.0的背后就是C（消费者）发端，中间是智能制造。最近上市类的公司基本上也是围绕这根主线，正在从股权烧钱模式变成现金流盈利模式，呈现出现代服务业或者是生产制造业的特点。这在制衣领域已经出现，前台全是C定制的，后台全是数字化运营和生产。

金融业创新的方向就是C发端，就是自服务。消费者主要考虑便捷性、安全性。AI解决了效率问题，充分体现了消费者主权，让客户通过安全简便的界面，促使需要实现工业4.0的核心，C发端，即消费者作主。现在企业的利润区转移，凡是制造业的利润都很薄。凡是和C端打通的个人消费领域或者在消费金融领域，利润率就高。社会的发展水平越高，消费者主权就会越高，企业的主权就会越低。消费者主权越高，消费者心里感受是最值钱。消费者主权就是C。手机是消费者实现主权的现实代表，可以说手机的主权就是APP。人和人的信用验证会变为机器和机器的验证。现在放贷款大部分都是线上根据APP机器行为特征发放，通过机器的行为特征智能推测信用。金融企业和人的关系，以及人和人的信用关系，就会变为人和机器的关系，最后会变成人和传感器的关系。

从技术角度来看，或从用户体验来看，银行是一个有智商的机器。客户通过APP来感受银行提供金融服务的便捷和质量，因此，银行的APP就会有智商。银行网点的使用频率已经大大降低，这使得银行从属性端和科技端提升服务内涵变得愈发重要。在AI世界，服务最后本身体现了人类开发者的业务逻辑，其实体现的是技术背后人类（HI）的智商和情商。设计者决定了APP的内涵。而且APP是深度学习的，设计者也需要深度培训，通过自适应和培训来固化服务软件。

信息技术通过各种传感器去收集信息，解决信息的不对称问题。银行系的构架变了很多，以前是单台的机器，后来是联网，机器联网后又建立集中式的IT构架体系，集中构架体系现在又向分布式演变。其中一个关键的制约，是计算能力。且未来的处理能力、云计算、大数据技术的发展，会产生更多的信息。信息的处理能力达不到，机器就会失去人类应有的警觉和体验，所以必须要有一个强大的后台支持。通过单机、联网、集中、分布、超算等银行系构架的改变提供坚强的后台支持。数据多少是相对于计算能力的，即使一般的平常水平的机器无法处理越来越多的数据，必须依靠人类的智慧和经验，要使机器和人互动，来突破计算能力的瓶颈约束。数据并不是万能的，碎片化信息越多，数据的处理越需要AI+HI并行路径来解决。

在人类智慧方面（HI），银行的风控做得好，是因为银行拥有良好的体系和训练有素的专家，所以就有很多的软件来模仿和深度学习专家的思维。同理，智能软件以数据为基础，通过专家处理信息，形成经济逻辑，经济逻辑变成数理逻辑，数理逻辑再变成人机交互。现阶段，APP是主流。未来，数字和语音分离，会出现智能语音主导的局面。以前的语音表述电话银行，受AI智能技术的发展，没有能够战胜沿着数字路径走出来的APP，但数字智能发展到一定的阶段又会和语音结合。语音智能是未来金融科技关注的另外一支重要路径。

另外决定，智慧银行数字发展的决定因素是传输速度。当5G出现以后，就可以实现通过VR进行面对面咨询。客户到一家银行不用去网点，接通VR后，跟面对面一样。当数据的传输速度达到一定的程度或者是语音的智能技术达到一定的程度，金融业又会迎来一次变革。云是在任何情况下提升存储能力和计算能力的一个手段，能把分散的计算量和分散的存储量通过云化放在一起。物流、资金流、信息流的合一肯定是工业4.0或者中国制造2025的一个终极方向。通过移动技术、云计算和雾计算技术、大数据的飞速发展，金融企业金融科技产品情商和智商将出现跳跃式的发展，对消费者来讲无疑是件好事。

智慧银行的未来

未来银行是智慧的，主要来讲就是据有“智能+智慧”的特征。金融科技革命不是一个纯技术的革命，而是模式革命和思维方式的革命。以前，员工队伍是银行发展的最大资本。信息社会情况下，人力资本全是内部化，通过AI和科技系统，将人类智慧通过HI体现出来。可以说未来银行是系统智商的竞争。同时，智慧银行离不开云，云就是数据存储的一个介质。信息没有边界的，但企业的存在一定有边界，而差异化的战略就是要做统计线的盲点，在平均线以上，戳透边界。这就是智慧银行差异化的发展路径，核心就是为客户提供便捷、安全的傻瓜式的服务。

文字：毛舒悦张宏妹

实习生：童星炜伍文渊魏小蔚吴咏祺黄昌仪

统筹：毛舒悦张宏妹

（更多内容详见《智慧银行—未来银行服务新模式》，中国金融出版社 ）