性价比最高的8款定期寿险产品里，终于出现了一个“大公司”品牌(大公司品牌,关键词优化)

在保险业，定期寿险是检验保险发达程度的一块试金石。

在美国，定期寿险的销售比例非常高。根据2016年美国保险业白皮书的数据显示，其占比达到人身保险的40%。

而在我国，由于没有详细的统计数据，据保哥“目测”，年全国人身险保费达到2.6万亿，这里面有多少是“定期寿险”呢？我估计连1%都不到。

差距就是如此之大。

保哥一直是定期寿险的忠实拥趸，在我的理念中：一个家庭，没有定期寿险的保障计划是不完美的。

造成定期寿险销售率低下的原因主要有两个：

1、不愿意买

中国人忌讳谈“生死”，认为“晦气”，而定期寿险“保死不保生”的产品责任，在中国人的观念里，是避而远之的。

还有一点，定期寿险属于“消费型”产品，到期责任结束，如果没发生风险事故，现金价值为0，这一点也是中国人的消费理念里很难接受的“现实”——人活着，钱没了！

2、不愿意卖

定期寿险属于消费型，保额高，保费低，保障杠杆高，这一类的产品普遍佣金比例低，作为保险销售人员，也缺乏销售动力。

好在这种局面，从2016年开始改变，随着互联网保险的崛起，和80后一代的成长，这两个制约定期寿险销售的因素都在迅速得改善。

80后的一代已经不再拘泥于传统的观念，越来越多的客户，大大方方的在跟我讨论“生死”和“家庭责任”的问题；互联网+，打破信息不对称、去中介化，也使得定期寿险这种责任简单的产品也找到了最适合自己传播的土壤。

因此，定期寿险产品越来越多的受到了青睐，越来越多的保险公司参与了进来。但是，有一个现象，卖得最好的定寿产品，往往是大家眼里的“小公司”出品的，有很多的用户问保哥：为什么大公司的产品都不如小公司的性价比高呢？

说来话长，这个话题可以单独写一篇长文。这里，保哥只给你总结四个字：“品牌溢价”。

年伊始，终于有一家“大公司”，肯放弃“品牌溢价”，和悟空保第三方保险平台联合上线了一款高性价比的定期寿险。这还不是一般的大公司，是中国仅有的四家保险上市公司之一的“中国太保”，

产品形态：

产品名称：爱相守定期寿险

保险责任：身故/全残

保险期限：20/30年/至55/60/65周岁

缴费年限：5/10/20年

等 待 期：180天

销售区域：全国

保 额：免体检最高250万

可承保最高2500万

看到这个保额，不禁让保哥想起了年11月上线的一款定寿产品

唐僧保▏信诚祯爱定期寿险

当时最高可承保2000万的保额，已经是前无古人，没想到，这么快就“后有来者”了。

不过，保险业是属于最没有“知识产权保护”的行业，哪个新产品一热销，马上会有“一大波儿”的保险公司向你涌来。

爱相守定期寿险，作为第一个“大公司”出品的“高性价比产品”，有没有真正的竞争力，保哥今天就详细的给大家测评一下。

加上这款新产品，保哥列出了目前全网性价比最高的8款产品，其实是9款，只不过华夏的那款定寿不能单独买，我就没列入测评。

评价一款定寿产品好不好，主要看这个“三重点”：保额、保费、限制条件

1、保额：免体检保额越高越好

2、保费：当然是越便宜越好啦

3、限制条件：健康告知越简单越好、免责条款越少越好

一、保额

爱相守定寿：北、上、广、深最高免体检保额其实只有100万，提供房贷证明文件才能达到投保250万。

可承保2500万的保额，确实是目前最高的，中信保诚祯爱是2000万，两者都需要申请上门体检。

唐僧保目前免费上门体检的城市有：北京、上海、广州、深圳、南京、武汉、成都、苏州。太平洋爱相守在以上城市的基础上多了郑州。

推荐：

保哥认为上千万的保额那是属于“土豪”的世界，我们普通人买保险，还是看“免体检”保额更实际一些。复星保德信的星安（金钟罩）和华贵擎天柱，最高200万的保额是实实在在的方便。

二、保费

在上面的对比表中，我是按照从左到右，保费由高到低的排列。太平洋爱相守和中信保诚祯爱，我都是按照“非吸烟版”的费率计算，吸烟版的费率没有任何优势，可以忽略不计。

但是最便宜的还是“中信保诚祯爱”的非吸烟版，太平洋爱相守和它中间隔着“复星金钟罩”和“华贵擎天柱”的距离。

推荐：

不吸烟人群，首推中信保诚祯爱；吸烟人群，首选复星金钟罩。

三、限制条件

健康告知：

经过保哥仔细的比对发现，太平洋爱相守和中信保诚祯爱的健康告知是一模一样的。

1、您是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？

2、您是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170mmHg 和 / 或舒张压≥ 100mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？

3、您在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？

4、（女性回答）您目前是否已怀孕超过28周或产后小于2个月？

健康告知最宽松的依然是瑞泰瑞和，甲状腺结节、子宫肌瘤，各种囊肿，乙肝大三阳、小三阳统统都可以正常投保。

免责条款：

最宽松的依然是瑞泰瑞和，只有3条，是连酒驾、无证驾驶都可以赔的。

（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

（2） 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

（3） 被保险人自本合同生效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

其次是中信保诚祯爱，身故责任和瑞瑞一样，也是3条，但是全残责任是11条。

太平洋爱相守是5条，相对来说中规中矩。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(2)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(3)被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但被保险人自

杀时为无民事行为能力人的除外；

(4)被保险人主动吸食或注射 毒品；

(5)被保险人 酒后驾驶， 无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶 无有效行驶证的机动车

其他通常都是7条免责条款。

推荐：

瑞泰瑞和是当之无愧的投保和理赔最宽松的产品，没有之一。

保哥总结：

如果你想要极致性价比，中信保诚祯爱优选，就是你的首选；

如果你想要在线高保额，复星金钟罩或者华贵擎天柱都能满足你的要求；

对于乙肝、肌瘤、结节等亚健康人群，瑞泰瑞和就是你们的不二之选；

如果对大保险公司有偏爱，喜欢到哪里都有机构为你服务的同学，那么爱相守定寿就是你的菜。