金融机构信息系统技术架构漫谈-互联网银行篇（二）微众银行(信息系统开发技术,关键词优化)

鹏Sir说所发的是对工作中所遇问题的思考

问题来源于日常工作实践

素材来源于网络公开资料

一则为自己找答案，二则与君共享

前言

本人在日常工作中 ，参与了不少商业银行、信托公司、消费金融公司、小贷公司、互联小贷公司、金融科技公司信息系统建设的咨询与实施工作，近年来经常会被不同金融机构问及以下问题：

1）要不要/有没有采用互联网技术架构？

2）为什么要/不要采用互联网技术架构？

3）应采用/已采用什么样的互联网技术架构？

本系列文章将通过对不同金融机构信息系统建设案例的分析，尝试回答上述问题。

微众银行是国内第一家民营银行，也是第一家互联网银行。从筹备之初开始，微众就一直标榜自己为“一家持有银行牌照的互联网公司”，在各类关键信息系统建设上也选择了基于云计算的“去IOE”的全分布式互联网技术架构。因此，针对前言中提出的第一个问题，此处不再赘述。接下来，将围绕微众银行的战略定位、目标客群、业务模式、风控模式、组织架构、系统规划等几个方面的剖析来分析微众为何要采用互联网技术架构以及采用了何种技术架构。

① 战略定位

微众银行在成立之初明确了作为“连接者”的互联网银行战略，并一直坚持“科技，普惠，连接”的定位，制定了“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的经营理念，确定了不设物理网点的发展思路，将“服务场所”设置在线上，所有获客、风控和服务均可以在线上完成，实现“7*24小时”、打破时间和空间限制、触手可及的服务模式。

普惠

以普惠金融作为使命，解决广大个人客户、微小企业主、个体工商户过去经常面临的“融资服务门槛高，融资成本高，融资不及时不方便”的困境。这一点从微众的企业愿景也可以看出，其愿景从3A发展为3A+S，分别是：

1）Accessable（方便获取），服务于微小企业和普罗大众，覆盖80%的长尾金融服务，保障客户能够随时对地享受7*24小时的线上服务。

2）Affordable（价格可承担），通过技术手段降低IT成本、运营成本，并将降低的交易成本回馈给客户，让客户获取服务的成本可承受。

3）Appropriate（贴合心意），洞察客户需求，为客户提供良好体验，融入更多场景，保证产品或服务能够在客户需要的时候随时出现，例如微车贷、微路贷均嵌套在合作平台中；并针对听障人士开展手语服务。

4）Sustainable（商业可持续），通过不断推动科技创新，采用区块链、分布式架构等技术手段，不断降低运营成本、风控成本。普惠金融希望以合理的定价让机构可持续地提供服务，保证商业模式可持续。

科技

以自主可控的金融科技促进业务创新，实施ABCD战略，即AI（人工智能）、BlockChian（区块链）、CloudComputing（云计算）、Big Data（大数据），构建金融科技基础服务能力，形成自身发展核心竞争力，并于今年初成为国内首家被认定为国家高新技术企业的银行。其中人工智能方面主要有基于人脸识别的KYC服务，“微金小云”智能客服机器人；区块链包括微众银行联合数十家企业与机构共同成立的金融区块链合作联盟（深圳）（简称“金联盟”），开放BaaS云服务、BCOS开源平台；云计算方面，微众从建立之初就基于腾讯云平台打造底层技术架构，并与腾讯云共同开展金融云平台建设；大数据层面，微众基于用户社交、征信和反欺诈等大数据及数据模型，全面评估信用风险、有效识别客户身份、开展反欺诈工作。

同时，微众一直在致力于对合作伙伴输出科技，典型应用就是WePower微动力开放平台。通过SDK方式集成微动力“SaaS+”服务，可以与合作银行完成技术和服务的融合，其中“+”可以概括为牌照、业务流程、端到端的产品体验等。

连接

所谓“连接”，包括两个方面：1）客户与金融机构之间的连接者；2）用于一些用户、场景但缺乏金融能力的平台与具有金融能力却缺乏客户的金融机构之间的连接者。第二种连接模式，在微众内部被称为“平台金融”（详见下文）。微众的思路是做大众客户与金融机构的连接平台，其特点是轻资产、开放和低运营成本。

连接这一战略定位在很大程度上受到了背后大股东腾讯战略定位的影响（继“连接人与人”之后，腾讯提出通过“互联网+”连接一切，致力成为互联网连接器），同时也是微众不同与传统银行、不同与其他民营银行、乃至不同与其他互联网银行的特色。连接，意味着打造开放共赢的平台，微众银行董事长顾敏认为，对比网商银行就不必然做平台，因为其母公司蚂蚁金融已经在建平台，而微众没有这样的母公司，因此一定要自己做平台。

通过上述分析，可以发现微众银行与现有银行的业务、方向有明显的差异化，主要体现在客户群体、产品服务、渠道和收入、风险控制等方面。而微众也在发展过程中努力实现与传统银行的融通与整合，探寻平衡法则，最终期望达到五个方面的平衡：1）传统模式与创新手段的平衡；2）银行发展定位的平衡；3）企业文化的平衡；4）思考与行动之间的平衡；5）组织架构上的平衡。

② 目标客群

微众银行的目标客群主要是微小企业和普罗大众，据称这也是命名为“微众”的原因。包括工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等大众客户，以及符合国家政策导向的微小、双创企业。基于这一客群选择，微众将自己视为传统金融机构的“补充者”。

以“微粒贷”为例，截止到2016年10月，微粒贷授信人数超过5000万人，贷款总笔数已超过1500万，客户覆盖全国31个省市，549座城市。其中，蓝领服务业、制造业占比45.54%，大专及以下学历占比为67.48%。

③ 业务模式

顾敏曾将微众银行目前的业务分为三类：消费金融、财富管理、平台金融，并形成三足鼎立的模式。

1）消费金融主要是以“微粒贷”为核心代表及拳头产品的线上小额现金贷款，目前以白名单机制通过手Q和微信两个超级互联网入口逐步开放，与合作银行进行联合贷款。

联合贷款可以视为一种特殊的银团贷款，以“微粒贷”为例，主要由微众银行与某家合作银行通过20%和80%的比例划分出具资金共同向某个借款人放款。目前约有四五十家银行与微众开展了“微粒贷”联合贷款合作业务，绝大部分均采用了2:8的出资比例。其实这一资金分配比例并非固化，受限于开业时间较短、数据模型不够稳定等原因，微粒贷经历了微众银行100%出资、微众20%出资的不同阶段，根据微众内部规划，随着产品模式及其风控模型的成熟，未来微众出资比例将会缩小至5%甚至1%以内，真正完全扮演其“连接者”角色。

在联合贷款模式中，微众扮演的即是连接者，也是“输出者”，其输出的内容包括客户（如上海银行从微众获取了客户的完整数据）、科技、创新风险管理能力和手段。

2）财富管理（早期定位为金融资产流动平台）是通过微众银行APP，以及（通过微众WePower微动力SaaS+平台接入的）合作银行的移动端入口，开展基金、保险、券商等理财产品代销，并可基于购买的理财产品申请理财质押贷款“财富贷”。

此类理财产品的代销，其实之前已经形成了完善的线上、线下代销体系，微众自身的优势在于成本。通过技术手段，降低成本，达到规模效应后，可以做到只有20个BP的成本，反映在收益率上即为0.8%的差异，而这一部分差异一方面会体现在理财产品收益上，另一方面会体现为微众及合作伙伴的收入。

3）平台金融，即场景金融，是微众针对各类场景（如买衣服、装修、买车、结婚、旅游、教育等），通过与平台合作，开展基于具体特定场景的金融服务，如与优信二手车合作的“微车贷”（又称“付一半”）、曾与土巴兔（互联网装修平台）合作的“微装贷”、与G7（汇通天下）等公司合作的针对中小货运车队的“微路贷”。此外，据称微众还与如汇管车、罗计运立方、好多宝、大众点评、金立等有（或洽谈过）合作。

近期，通过与深圳国税、微众税银的合作，基于税银数据的针对小微企业的“微业贷”已在深圳地区开放运行，在满足了目标客群消费性需求的基础上，进一步满足了经营性需求，可以认为目前微众已经完成了对两大目标客群较为全面的覆盖。其中，“微业贷”同“微粒贷”等均为纯线上信用贷款，且采用联合贷款模式。

④ 营销渠道

客户目前主要同三类渠道获取微众银行金融产品与服务，包括腾讯互联网平台，微众银行APP，合作方平台。其中腾讯互联网平台，即手机QQ与微信两个超级入口，主要产品是“微粒贷”；微众银行APP主要提供理财产品购买、财富管理以及基于理财质押的“财富贷”贷款服务；合作方平台既包括微众合作的各类场景类合作平台，如优信二手车、深圳国税等，也包括通过微众微动力开放平台接入的各家合作银行。

微众在获客方面仍会遵守营销的法则：例如将产品快速推送到客户面前，让客户对产品来评价；采用“Test&Learn”的营销活动以结果考核营销创意等。在营销过程中，会面临营销与客户数据安全性保护的冲突，微众认为应该可以取得一个平衡，关键在于营销过程中能不能给客户带去价值或者潜在的价值。

⑤ 风控模式

互联网银行的本质仍是金融，金融的核心是风险管理，风险管理的关键是解决信息不对称问题。作为纯线上运营的互联网银行，没有物理网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用代替传统人工审核和经验判断，微众所面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同。微众在发展过程中面临的一个重要课题，便是如何在互联网环境下海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作。微众银行的应对策略如下：

1）精于数据：全面应用和深入挖掘各类风险数据资源。微众依托于多方资源，应用涵盖客户信息、产品信息、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据，基于大数据分析技术，建立风险识别、实时侦测、计量和报告的能力，满足风险监测报告、风险计量模型、贷后预警、反欺诈和黑名单识别等风险管理工作的需要。

其中，在腾讯体系中，包括有财付通、微信、SNG、安全平台、MIG等很多数据，属于财务数据、社交数据等，其中腾讯安全平台据称是全国最丰富的反欺诈数据。

2）专注模型：运用前沿技术建立风险模型体系。借助于腾讯独特的社交网络大数据管理和分析能力，引入国外新型风险识别算法和技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。

3）敏于系统：开发精准敏锐的在线风险识别与监控信息系统。全线上风险信息系统承载互联网环境下的瞬时高并发业务量，并加载各类数据源和模型引擎，在客户手指滑动间完成风险识别与计量的判断与决策。

此外，微众通过借助互联网银行连接与科技优势，结合传统与创新手段、建立风险经理制、设定风险偏好区间、模块化分解关键风险指标等手段，不断丰富其风险管理框架，完善独具特色的风险管理体系。

以“微粒贷”为例，微众以大数据为核心构建创新风控体系，主要包括信用风险与欺诈风险：引入神经网络算法，建立社交、征信和反欺诈等系列风控模型，将人行征信和二代身份证等传统数据与社交和行为模型等新型数据相结合，全面评估信用风险；将大数据与生物技术相结合，更精准的识别客户身份、开展欺诈风险评估。

在微粒贷业务的整个生命周期中，微众也在不同环节采用了对应的风险管控策略：

1）贷前：基于大数据信用评价的白名单机制

2）贷中：基于在线的实时反欺诈措施

3）贷后：基于社交数据的贷后管理

比如用户开通微粒贷时，会跑5、6个模型，包括社交行为、交易行为、公安数据、人口登记数据、学历数据、水电费缴费记录等，综合评价申请客户的信用度，决定是否放贷以及放贷额度，大概在5s内完成实时告知客户额度。目前有5万个客户特征和行为变量，21个子模型，模型KS值在43~48之间。据测试，跑出的结果与传统银行线下审批结果相同，模型的有效性得以验证。

而在内部控制上，微众要求“诚实地对待客户”的原则，使用客户数据时要有的放矢，不要滥用数据，同时在内部使用客户数据方面有严格的规范和规则。

⑥ 运营模式

微众银行行长李南青表示，微众不会做传统银行的搅局者，而是一个开放、合作、共赢的平台。微众会和多家银行进行合作，依托于其他同业来开展业务，而不是通过线下物理网点的铺设进行扩张，将会大幅下降运营成本。因此微众的盈利模式不同于传统银行的“存贷利差”，而希望更多的是撮合银行同业与客户的交易等产生的中间业务收入。微众不会和传统银行争抢客户和存款，而是通过合作实现共赢。

具体运营模式上，微众以产品作为运营单位，以团队形式为主：跨部门组成小而快的团队，团队拥有共同目标，年终考核参照团队绩效。