金融机构信息系统技术架构漫谈-互联网银行篇（一）新网银行(信息系统开发技术,关键词优化)

鹏Sir说所发的是对工作中所遇问题的思考

问题来源于日常工作实践

素材来源于网络公开资料

一则为自己找答案，二则与君共享

前言

本人在日常工作中，参与了不少商业银行、信托公司、消费金融公司、小贷公司、互联小贷公司、金融科技公司信息系统建设的咨询与实施工作，近年来经常会被不同金融机构问及以下问题：

1）要不要/有没有采用互联网技术架构？

2）为什么要/不要采用互联网技术架构？

3）应采用/已采用什么样的互联网技术架构？

本系列文章将通过对不同金融机构信息系统建设案例的分析，尝试回答上述问题。

互联网银行，即通过互联网触达客户，依托于先进的技术手段为客户提供线上化金融服务，没有物理网点（线下体验馆例外，网商银行最近开始走入“线下”也非同一概念）。互联网银行这一标签，使得上述金融机构在很大程度上可以视为一家互联网科技公司，且其大股东、相当大比例的从业人员均具有互联网公司背景，这一情况使得我们直接跳过了第一个问题，开始转向思考第二个问题：除了互联公司科技背景，还有什么因素决定了互联网银行应该采用互联网技术架构。

新网银行是一家正式开业刚满一年的民营银行，也是微众银行、网商银行之后几乎为大家公认的第三家互联网银行。那么以新网银行为例，互联网银行为什么要采用互联网技术架构呢？它又采用了什么样的技术架构呢？

笔者收集分析了新网银行行长赵卫星、执行董事副董事长江海、首席信息官李秀生、首席运营官刘波等人的文章与发言，试图挖掘新网银行企业定位、组织架构、业务模式、服务客群、人员结构等对技术架构选用的影响。

目前，新网银行对其自身的定位为“数字普惠，万能连接”。笔者做如下理解：数字，即数据驱动的银行（Data-Driven Bank），数字银行（从数字银行1.0逐步进化为数字银行3.0）；普惠，即瞄准消费者、小微企业等长尾客群，主要推出了好人贷、网贷机构存管业务、好事贷、创客贷等金融服务；万能连接，即打造金融开放平台，连接资产端与资金端，做好连接器。

数字，是其使用互联网技术的缩影，也是目前数据作为金融机构重要资产的体现。从目前了解到的情况而言，新网银行主要建设了包括“个人征信数据”、“个人行为数据”、“银行信贷数据”为主的三位一体大数据库，并使用了诸如人脸识别、生物探针、设备指纹、关联网络等大数据技术手段。

对于数字银行，新网银行行长赵卫星认为可以当下的数字银行分为三类，包括：

1）面向C端客户的数字银行，主要特征有强场景依赖、大流量优势；

2）面向小微企业的数字银行，依托于企业的物流数据、供应链数据等开展金融服务；

3）平台化的数字银行，打造金融开放平台、对外输出金融科技服务。

笔者认为，这其实是其分别对微众银行、网商银行、新网银行三家互联网银行不同定位所打的标签。新网银行将另外两家银行的目标客群均囊括在自己的服务范围内，通过数字化手段完成普惠金融服务，并在基础上打造金融开放平台、实施“万能连接”战略。

赵卫星认为，数字银行可以分为三个阶段：

1）1.0阶段：产品服务数字化；

2）2.0阶段：数字能力共享化；

3）3.0阶段：金融服务智慧化；

笔者认为“万能连接”战略的实施正是新网银行迈向数字银行2.0阶段的重要标志。数字化银行转型过程中，需要从组织架构、人员结构、信息系统、风控系统等多个方面入手，甚至需要重构金融底层科技系统与风控系统。在1.0阶段，信息系统架构已经要求实现分布式、高并发等要求，能够实施大数据实时风控，提供便捷、全天候的线上化流程体验。而2.0阶段，则是将科技、风控、支付、精准营销等能力对外输出，以获取更多维数据、实现多元性盈利转型。其输出对象既包括出行、外卖、旅游等场景平台为代表的资产端，也包括数字化转型中的传统中小银行。通过打造伙伴式金融，将风险溢价、技术溢价转化为盈利来源。

基于其输出内容和输出对象，信息系统建设将在1.0阶段分布式、高并发的要求上更进一步。目前的新网银行科技体系，主要包括虚拟化/云计算、敏捷开发DevOps、大数据、分布式微服务、移动互联等。基于2.0阶段打造的开发式金融平台，将会通过“嵌入式H5页面”、“SDK、API接入”、“SaaS平台接入”等方式对外提供服务，实现数据层开放、业务层开发、风控层开放。

通过其技术平台，新网银行早已实现日均10万笔以上的进件，甚至可能已经超过20万日均进件量。可以认为，其基于分布式、微服务的技术架构已经基本可以满足高并发的要求，面向2.0阶段的信息系统技术架构将更多围绕“开放”、“连接”展开设计，笔者私以为其技术架构的主要要求可能为标准化、参数化、配置化：

1）数据层开放：摒弃传统银行以账号或卡号为核心的数据结构，采用手机号或客户本人信息为核心的“以人为中心”的虚拟账户体系，实现客户数据化，这一点对于其开放平台上的资产端机构尤为重要；二是底层数据接口的标准化，特别是征信、营销类数据的标准化接口和标准化服务，包括基本特征、行为、社交、信用历史、财富实力模块，并利用机器学习模型构建可开放的用户画像服务。

2）业务层开放：银行业务围绕“存贷汇”开展，落地到新网银行则有信贷、理财、资产管理乃至更上一层的清结算、代收代付等。业务层的开放，一方面要求业全流程链路节点的标准化，特别是标准化接口、移动端接口，统一前置系统；另一方面，则要求有统一的工作平台，满足底层链路节点的差异化配置和开放式作业。

3）风控层开放：新网银行目前打造的“棱镜”风控系统中，做了9大模型，包括400多项因子，实现了算法按迭代。目前这一风控能力均可以与合作伙伴深度结合，包括反欺诈、风险建模、风险量化等。对于这一层如何开放，笔者认为应该还是在于服务化和实时响应，基于规则配置的风险策略满足不同合作伙伴不同业务类型的差异化需求，要求底层实现为多种不同的组合式的风险模型微服务，保证实时的反馈。

对于数字银行3.0，新网银行也坦承这一阶段尚停留于对人工智能、AI+金融的探索上，最终要打造的智慧数字银行将需要满足人工智能深度和场景连接广度的要求，变数据驱动为人工智能驱动，最终实现“千人千面”的金融服务。

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