2018年大数据征信新动向：信联一出手，就知道有没有
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摘要：年2月22日，中国人民银行官网挂出了一则通告《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》。我国第一张征信牌照终于在经过三年多的酝酿后新鲜出炉。获得这一牌照的是百行征信有限公司，第一张征信牌照的下发意味着征信的网络大数据时代即将来领。首张征信牌照为何花落百行征信（信联）？年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，征信管理局局长万存知明确表示：“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家达到... ...
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年2月22日，中国人民银行官网挂出了一则通告《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》。我国第一张征信牌照终于在经过三年多的酝酿后新鲜出炉。获得这一牌照的是百行征信有限公司，第一张征信牌照的下发意味着征信的网络大数据时代即将来领。
首张征信牌照为何花落百行征信（信联）？
年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，征信管理局局长万存知明确表示：“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家达到要求，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。
2003年，国务院提出5年内建立起社会信用体系，获得一定进展后，2015年1月5日，中国人民银行发布了允许8家机构（芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信）进行个人征信业务准备工作的通知。蚂蚁信用、腾讯信用纷纷上线，各个巨头开始抢占征信市场。但截至年底，仍未有任何一家机构达到央行要求获得牌照，中国民间个人征信体系空白仍在等待填补。
8家机构暂时不具备资格，才有了信联的诞生。
2月22日，千呼万唤始出来的个人征信牌照终于出现，花落百行征信有限公司。百行征信注册地为广东深圳，注册资本10亿元人民币，业务范围为个人征信业务。由中国互联网金融协会（下称“互金协会”）牵头，与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家市场机构共同出资成立。其中，互金协会持股36%，其余8家机构分别持股8%，共持股64%。
成立信联将进一步完善信用体系，加速网贷规范进程
信联的创办，是为了记录民间金融活动，填补央行征信的空缺。
据《2016中国信用卡行业报告》，我国信用卡活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中，有接近6.6亿无征信记录人群。而这些人往往难以从银行获得贷款，他们庞大的资金需求导致了网络现金贷的火热。同时，民间个人征信领域的空白导致个别互联网金融平台过度多头借贷、诈骗借贷的乱象难以杜绝。年4月，前海征信卅伍研究院常贷客产品的数据显示，现金贷共债者比例超过60％，并且随着时间的推移，比例还在上升，而其背后的暴力催收等问题也逐渐暴露出来，可谓是乱象丛生。
相信在首张个人征信牌照颁发后，民间个人征信的空白得以填补，八家机构进入个人征信市场，在"数据共享"问题得到妥善解决的前提下，这些多头借贷等部分相关的互联网金融乱象也将得到遏制，加速网贷规范进程。
信联逐步显威力，老赖或将无处遁形
相对于央行征信，信联更多地是对我国的征信体系起到补充的作用，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构的，而信联则主要是为“体系外”的金融机构提供征信数据。
之前，在银行有过贷款或信用卡逾期的朋友，还可以在一些不查征信的网贷机构借到钱，因为这些机构不查征信，顶多看一看信用卡邮箱、查一下芝麻信用分就能下款，有些机构甚至连这两项都不查；同理，在一些不上征信的网贷平台借钱逾期后，也没有影响到央行的个人征信。
信联的出现，有望打破传统金融机构和“体系外”金融机构之间个人信贷的信息壁垒，一旦这两类征信信息互通，很多人的逾期记录将被暴露在各家金融机构面前，很难再获得想要的金融服务。信联显现威力之时，便是老赖无处藏身之日。
当然，有利的因素是：之前现金贷最大的缺陷就是利息高、期限短，这跟放贷机构无法获取个人信用情况有很大关系。信联的出现将解决这一问题，网贷的风控成本大幅降低后，利率下降也就有了可能；同时，有了丰富的个人信用信息之后，为信用状况好的用户推出期限更长的产品也就有了可能！（文/董成竹）
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