律师的保险购买指南——保护委托人，也保护自己(委托知名律师,关键词优化)

编者按

今天来聊聊律师和保险，律师一直通过法律保护着委托人，那么律师又该如何借助保险保护自己呢？

接下来就和大家聊一聊律师业的现状，以及律师们所面临的风险。最后奉上律师保险购买指南。

作者：LYZ

最早律师的形象，来源于美国、香港地区电影电视剧作品，男律师西装革履，女律师身穿漂亮的套装。他们不是在法庭上侃侃奇谈，就是在警察局中说：“我的当事人有权保持沉默”，这可能是早期大多数人心目中律师的形象。

律师有很多种类，按业务范围分，有民事律师、刑事律师和行政律师；按服务对象和工作身份分，有社会律师、公司律师和公职律师；按照业务种类分，还有诉讼律师和非诉律师。

所以到底律师业到底是怎样的存在呢？中国律师业现状先了解一下！

律师业现状

1. 人数稳定增长，仍有发展空间

根据全国律协的数据，年，我国的执业律师人数已经达到了30万。近10年来，我国律师人数保持年均9.5%的增速，每年新增律师2万人左右。律师事务所共有2.5万多家，年均增速7.5%。

图片来源：徐斌《年，律师收入怎么样？（行业数据）》

但是从相对数据来看，我们与发达国家还存在着一定的差距。根据复旦大学执行院长陈乃蔚公布的数据：目前中国，每一万人的律师比例是2.17，美国是37，即平均来看，中国1位律师需要服务约4600人，美国1位律师需要服务约270人，由此可见，我国律师业整体上还有很大的发展空间。

2. 学徒式关系明显，案源主要来自人脉

我国律师业中，律师往往只有在有了一定的口碑、名气和经验之后，才会获得委托人的信任。口碑、名气需要介绍人的宣传，案源也主要来自介绍人的推荐，因此律师十分注重维持与客户的关系。许多律师职业生涯的开始都离不开有经验的律师的提携，让有经验的律师带领其熟悉业务，认识客户积累人脉。

3. 收入两极分化，波动性较大

对人脉的依赖，使得律师业内也适用“二八定律”：20%的律师掌握着行业80%的案源和收入，两级分化明显。同时，案源的不确定性，以及案件种类、复杂程度的不确定性，导致了律师收入的波动。

4. 工作强度较大，加班率高

有案子的时候，律师们的工作时间普遍都会超过一天10小时。因为涉及到法律以及其他领域相关的知识，律师们需要花费大量的时间去熟悉相关信息，核对法条和准备材料，经常性的和客户沟通。工作强度较大，加班成为日常，为了案件出差更是家常便饭。

律师所面临的风险

1.医疗与养老风险。由于律师行业大多是律所管理制，律师相对自由，有些律所并不会考虑律师的医疗、退休问题，甚至很少给律师办理基本医疗和养老保险。因此部分律师面临着医疗与退休后的养老问题。

2.应酬较多。为了维持与客户以及相关方的关系，积累人脉，一些必要的应酬对于律师来说是不可避免的。应酬时不太健康的饮食习惯，会对律师的身体健康造成影响。

3.收入的不确定性。案件来源、案件质量的不确定性都导致了律师收入的波动。

4.作息不规律，工作压力大。有案子的时候，律师经常要不分昼夜地完成任务，压力大的同时，生活作息也十分地不规律，给健康埋下隐患。

5.出差频繁。为了了解与熟悉案件，律师经常需要出差。频繁地出差和使用不同的交通工具会使其受到意外伤害的可能性增加。

律师的保险规划

在这些风险下，律师该如何利用商业保险产品保护自己呢？

1. P先生，38岁，家庭收入支柱，知名律师事务所合伙人，非诉律师，出生于法律世家，从业11年。海外名校毕业，代理过许多备受关注的案件，参加过许多法制节目的录制。其留学回国后便进入现在律所工作，现在年薪500W（税后），投资也风生水起，有一些债务，人脉广，有一定的应酬，不过基本自己能控制，工作时间长，工作压力大。P先生和妻子育有一个儿子。

2. Y先生，42岁，家庭收入支柱，担任律所主任，非诉律师，从业10年。Y先生因为个人的经历原因，一直都有几家非常稳定的大企业客户，大部分时候每天到办公室半天，每周固定锻炼。这两年因为政策原因，律所收入有所下降，年薪差不多是80W（税后），略有波动。目前和妻子育有一子一女，妻子在家全职带孩子，工作压力正常，除了合作企业领导，很少应酬。

3. C女士，29岁，一家公司的法务部负责人，已婚，双收入家庭，从业5年。其年收入30W左右，较为稳定，目前在考虑要孩子。最近因为公司考虑上市，工作强度较大，休息时间较少，经常熬夜。

4. L先生，30岁，在一家律所工作，诉讼律师，从业6年。L先生接受各类刑事、民事诉讼案件委托，每月有一定的底薪加提成，年薪约12W，但波动性较大。目前和父母一起生活，单身。他工作很努力，工作压力很大。为了开拓案源，他需要经常和客户应酬，大量饮酒。

P先生

P先生的律所已经为其提供了基本五险一金，全家的高端医疗险。这些都是在职福利，P先生要考虑对现有保险进行补充，以及为妻子和孩子买入重疾保险，在此基础上，可以为妻子和自己补充养老金：

500万终身重疾险（含身故）。健康风险伴随人的一生，对医疗的需求非常难以避免， P先生留学于美国，一直考虑万一患了严重疾病就到美国治疗，他也了解过费用一般在300万上下，另外考虑到重大疾病可以导致收入中断，所以需要高保额，既可以弥补万一患病的高额医疗费用，也可以预防收入中断风险。因此建议P先生补充500万的终身重疾险（含身故），20年交，保费预算：20万以内/年。

2000万终身寿险（分红型，保额连年增长）。P先生身为家庭支柱，十分爱护自己的家庭。财富收入积累期，若他不小心离去，终身寿险就会给予他的家庭一笔现金，让他的妻子和孩子仍可以伴随着他的爱护继续生活。养老期，如果养老金不足，可以考虑转换养老安排，如果不转换，百年后，可以作为财富传承工具。P先生可以考虑为自己买入2000万终身寿险，20年交，保费预算：50万/年。

P先生个人总保费预算：70万/年。

特别注意：由于P先生保费过高，主要收入又来源于薪酬，因此购买保险产品应包括“减额付清”条款，万一财务遇到困难，可以通过降低保额，用历史积累账户价值付清保费的方式避免财务风险。

同时P先生可以为妻子和孩子买入重疾险，妻子保额应该在300万左右，孩子保额应该在100万以上，妻子需要缴纳社保。

Y先生

Y先生只有五险一金，在此基础上，他应该为自己补充商业保险，其保险方案如下：

100万终身重疾险（含身故）。Y先生的律所正在步入正轨，一旦Y先生生病，律所和家里的收入都会受到冲击。此时重疾险就可以给Y先生一笔保险金，让其平稳地度过这个阶段，因此建议Y先生买入100万的终身重疾险（含身故），20年交，保费预算：4万/年。 同时考虑给妻子和两个孩子买入各50万终身重疾险。

500万定期寿险。Y先生的妻子为全职太太，家里全靠他一人收入支撑，家庭责任重大。若Y先生不小心离开，他的家庭会陷入财务危机。寿险这时候可以给予Y先生的家庭一层巨大的保护。考虑到存款不多，减轻支出压力，因此建议Y先生可以买入500万定期寿险，20年保障期，20年交，保费预算：3万/年。

300万中端医疗报销险。作为对日常医疗需要的补充，Y先生还可以选择买入300万的中端医疗险，可以享受性价比更高的医疗服务，在社保的基础上，可以报销自费药，还可以选择有国际部或特需部的医院住院，免赔额1万元。保费预算：3000元/年。同时应该考虑给全家补充中端医疗报销险。

养老金补充。Y先生已经42岁，考虑到妻子也没有收入，家庭只有社保养老安排，因此应该尽量在45岁前，购买养老金保险，保险应在60周岁后领取，按月领取，具有分红利益，领取时间越长越好。保费预算：10万元/年。

Y先生个人保费总预算：17万/年（7万元+养老金储蓄10万元）。

同时妻子需要缴纳社保。

C女士

C女士所在公司给她提供五险一金，她没有过多的家庭责任，每月只有很少的婚后房产贷款，夫妻两个人的公积金还款绰绰有余，其保险配置方案如下：

100万终身重疾险（无身故）。C女士处于事业上升期，需要投入大量的精力去打拼，经常熬夜加班，给健康埋下了隐患，加之健康属于不可控风险，因此建议C女士买入100万终身重疾险（无身故），30年交，提前做好防范。保费预算：1.2万/年。C女士投保的时候需要注意如实告知，保险公司应该会考虑除外甲状腺癌责任，承保重疾险。

300万中端医疗报销险。购买思路同Y先生，更进一步弥补医疗支出。保费预算：3000元/年。

C女士个人保费总预算：1.5万/年。

L先生

L先生所在律所并没有给其提供基本社保，因为暂时和父母一起住没有过多的家庭责任，其保险方案如下：

首先到人才中心存放档案，缴纳基本社保。

50万终身重疾险（无身故）。为了办好案子，拓展案源，L先生除了不分昼夜地加班加点外，还需要跟着师傅大量地应酬饮酒，生活作息和饮食习惯极其不健康。考虑到L先生的收入水平和消费能力，目前L先生可以先买入50重疾险（无身故），交费期越长越好，对自己的健康尽可能地进行保障。保费预算：0.6万/年。考虑到饮酒等情况，需要如实向保险公司告知，保险公司有可能考虑体检后，视体检结果承保。

但是更重要的一点，L先生需要了解，简单的喝酒应酬，对事业发展的影响有限。

百万医疗报销险。作为对基本医保的补充，可以考虑买入百万医疗险，交一年保一年，更进一步保障健康。保费预算：400元/年。

L先生保费总预算：0.7万/年。

注: 各分项保费预算之和与总保费预算不相等，是因为各公司保险产品定价存在差异，我们在此基础上进行了调整。

另外，因为P先生保额较高，需要考虑向两家以上公司投保。

结语

以上的四个例子，代表了四个类型的律师，因为真有其人，所以很多律师朋友可能看到自己的影子。

法制化的进程、社会的进步、秩序的树立与维持离不开律师。他们保护委托人，我们也希望他们可以充分借助保险保护自己。

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