从自营金融到金融机构，京东金融为什么变了？(京东金融公司,关键词优化)

陈生强带领京东金融打造B2B2C 商业模式，带着场景和客户，带着对金融的深度理解和一系列的技术能力，为金融机构提供全链条的服务。

带领京东金融从京东独立分拆出来并实现盈利的陈生强看上去并不那么”金融范“。

牛仔裤，休闲鞋、T 恤衫，带着黑框眼镜，陈生强看上去不是那么“金融范”。这位京东商城首席财务官出身的理工男，一手带领京东金融成为了一家“科技公司”。2017 年, 京东金融累计服务客户数量已超过4 亿，整体实现了超过百亿的营收，并且实现了独立分拆和单季盈利。

“克制贪婪比克服恐惧更难。” 从京东金融成立第一天起，陈生强就认定，做行业里最苦最累的活，是最能长久的事情，也是最有价值的事情。

2013 年10 月起，陈生强开始担任京东金融集团首席执行官，负责京东金融团队的组建及业务发展。陈生强将京东金融发展的历程分为两个阶段。京东金融从1.0到2.0 时代的迭代，是从服务最终用户，转变成做企业服务的科技公司的过程。

京东金融1.0，是基于京东的电商产业链，为消费者和供应商提供体验更好的金融服务，包括用大数据、人工智能等技术，去做风险定价、去做用户运营。围绕着客户需求，京东金融相继做了消费金融、财富管理、支付、众筹、保险、证券、农村金融等一系列的业务板块。

“我们是否一定要用科技的方式自己去做金融的业务?金融业务的瓶颈在哪里?我们的核心能力在哪儿?” 在1.0 模式建立起来之后，陈生强一直在思考，他得出的答案是，如果京东金融做自营金融，净资本会成为天花板。京东金融的核心能力在于用户的洞察，在于对金融深度的理解，以及用智能的方式去做风险定价。这些能力跟净资本没有关系，没有天花板。

因此，从2016 年开始，京东金融整体定位发生了改变，不再做自营金融业务，而是开放能力来帮金融机构做金融业务，这是当前京东金融的定位，也就是B2B2C的2.0 模式。与其他做企业服务不同的是，京东金融是带着场景和客户，带着对金融的深度理解和一系列的技术能力，为金融机构提供全链条的服务。

陈生强认为，B2B2C 模式的精髓在于，京东金融是带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，来服务金融机构。一方面能够帮金融机构更好的运营存量业务，另一方面，为金融机构带来大量增量业务和收入。活客+ 获客加在一起，能够给金融机构带来的是增量的收入，模式的转型和战略的升级。

拿资产端的零售信贷业务来说，这是一个有巨大市场空间的业务，但如何做好这块业务一直是中小银行的难题。一是要能持续用较低的成本和较高的效率接触到全新客群，二是要在全新客群和存量客群中识别出优质客户，降低欺诈和信用风险，这二者对于数字化基础薄弱的中小银行而言，都是很难的事情。

为了解决这个问题，京东金融通过解耦自身的数字化能力，做出“北斗七星” 智能信贷服务产品助力中小银行在获客、审核、运营、风险定价、反欺诈、贷后管理以及资产证券化等业务全链条实现数字化升级。数据显示，北斗七星帮助银行从零开始启动零售信贷业务，筹备期可从原来的至少半年缩短到1个月;线上线下获客效率可以提高3 倍单成本降低70%以上，逾期资产回收率比行业高出15%，零售信贷整体规模提升40%以上。

截至目前，京东金融所连接的合作伙伴涵盖400余家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，40余家证券、信托、评级机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广，也是唯一与国有大行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等银行业金融机构分别达成战略合作的科技公司。

2023年，京东金融新推出了工银小白数字银行、工行智慧贵金属店、大连银行直销银行等多个开行业先河的产品。借贷平台交易规模从2月上线保持195%的月复合增长率快速发展。京东金融的大数据消费指数产品、信贷风控、安全魔方、营销云、ABS 云、智能客服等科技服务，组合形成金融科技即服务，即FaaS 云服务，实现了产品化输出，也开创了行业先河。

实际上，陈生强一直引领京东金融成为一家科技公司。陈生强认为风险定价是金融行业最核心、最底层的能力，所以京东金融结合京东所拥有的数据以及外部合作伙伴的数据，一开始便投入大量成本大力搭建风控引擎，包括B端的风控引擎以及C 端的风控引擎。

从2014 年开始，京东金融已经开始用人工智能技术做风控引擎，到目前已经是第九代模型，涵盖了几十万个变量。目前京东金融已经在人工智能应用上走到世界前沿。例如反欺诈模型，图计算能够通过超过14 亿个用户节点的图，以及所有在这些节点上发生行为的相关行为的连接，这样就把一系列的用户和行为都描述出来。我们的生物探针技术可以通过手机终端采集到用户在整个使用过程中超过120 个指标，比如，按压力度、设备仰角、手指触面、线性加速度、触点间隔等，通过机器学习计算专属行为模型，实现用户的身份判定。

京东金融自主研发的RNN 的时间序列算法准确率超过常规机器学习算法的3倍以上，被欧洲机器学习会议收录，进入行业最顶尖行列，通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。

除此之外，京东金融在硅谷成立了国际领先的人工智能实验室，致力于开发人工智能最前沿技术。

京东金融对外输出的技术主要体现在AI 技术和数据技术两个方面。在对外输出环节，我们会将这些前沿技术产品化。目前，京东金融的技术产品有很多，如定位技术驱动的营销平台，旨在解决当前许多企业面临的获客和精准营销难题，帮助企业实现营销活动更定向、精准投放的京东来客;为企业提供一站式解决方案的数据科技服务平台京东稻田;利用京东特有的商城、物流、金融数据以及AI 技术，叠加双11、618 等大型活动实战经验，针对金融机构、互联网零售等不同类型企业客户打造的风控产品安全魔方等等。

京东金融公司展台。

“不惜一切代价建立科技领先优势”是陈生强制定的京东金融长期战略之一。

2018 年，京东金融还成立了城市计算事业部，力争成为中国最好的智慧城市技术和解决方案提供方。这意味着，线上线下的融合，是京东金融对未来行业变化的一个判断。京东金融正在加大线下布局，推动O+O 的落地。

“城市计算将无处不在的感知技术、高效的数据管理和分析算法，以及新颖的可视化技术相组合，致力于提高人们的生活品质、保护环境和促进城市运转效率。城市计算帮助我们理解各种城市现象的本质，甚至预测城市的未来。从本质上看，城市计算的核心能力是数据与技术，这与京东金融的核心优势是一致的。技术服务本身就是无界的，从服务金融，到服务商业和城市，有天然的关联。” 陈生强表示。

放眼未来，陈生强认为，从信息化、SaaS 化，移动化，再到AI 化，每一次技术升级以及基于新技术的企业服务升级都会驱动一波经济增长。当下的中国，正处在上述四个模式同步发展的阶段，即信息化、SaaS 化、移动化和AI 化的四化合一。这四化合一，构成了数字化企业服务。

京东金融现在已经发展到2.0 阶段，定位服务金融机构的数字科技公司，实际上就是用B2B2C 的模式，为金融机构提供数字化的企业服务。

京东金融将与金融机构融合，助力金融机构实现在场景和用户、产品以及运营和管理上实现数字化。一是助力金融机构将数字资产化，二是助力金融机构将资产数字化，从资产端、资金端两大方面，降低成本、提高效率，增加收入。金融是第三产业，未来，京东金融还可以利用在金融服务上积累数字化能力，再去服务制造业、农业，直至将整个实体经济实现数字化。